• Art. 16 della Legge n. 108/96
• D.P.R. 28 luglio 2000, n.287
• Provvedimento Ufficio italiano dei cambi 4 agosto 2000

E' mediatore creditizio "colui che professionalmente, anche se non a titolo esclusivo, ovvero abitualmente mette in relazione, anche attraverso attività di consulenza, banche o intermediari finanziari determinati con la potenziale clientela al fine della concessione di finanziamenti sotto qualsiasi forma" (art. 2, comma 1, del D.P.R. 28 luglio 2000, n.287).

I mediatori svolgono la loro attività senza essere legati ad alcuna delle parti da rapporti di collaborazione, di dipendenza o di rappresentanza. Ad essi è vietato concludere contratti nonché effettuare, per conto di banche o di intermediari finanziari, l'erogazione di finanziamenti e ogni forma di pagamento o di incasso di denaro contante, di altri mezzi di pagamento o di titoli di credito (art. 2, comma 2, del D.P.R. 28 luglio 2000, n.287).

Ai sensi dell'art. 4 del D.P.R. n. 287/2000 possono iscriversi nell'albo:

• i cittadini italiani o di uno Stato membro dell'Unione europea o di uno Stato con il quale esista trattamento di reciprocità;
• le società con sede legale in Italia e le stabili organizzazioni in Italia di società aventi sede legale all'estero;

in possesso dei requisiti dallo stesso previsti.

Le società possono svolgere l'attività di mediazione creditizia per il tramite di persone fisiche iscritte all'albo (art. 3, comma 2). Nella domanda d'iscrizione dovranno essere riportati gli estremi identificativi di tali soggetti ovvero qualora si tratti di persone già iscritte il relativo numero di iscrizione (provv. UIC 4 agosto 2000, parte II).

L'oggetto sociale delle società deve comprendere la mediazione creditizia (art. 4, comma 2, lett. a); non è richiesta l'esclusività dell'oggetto sociale.

L'esercizio della mediazione creditizia è compatibile con lo svolgimento di altre attività; eventuali ipotesi di incompatibilità dovranno quindi essere ricercate nelle normative di settore disciplinanti le altre attività esercitate dal mediatore.

Ai sensi dell'art. 8 del D.P.R. 28 luglio 2000, n. 287, gli agenti di affari in mediazione iscritti nei ruoli di cui alla Legge 3 febbraio 1989, n. 39, operanti nei rami mutui e finanziamenti o altri equivalenti che svolgono o intendono svolgere l'attività di mediazione creditizia sono iscritti nell'albo, qualora in possesso dei requisiti di onorabilità, su domanda da presentarsi entro 90 giorni dalla data di entrata in vigore del presente regolamento e quindi non oltre il 30 gennaio 2001.

Soltanto in questa ipotesi, e nel periodo transitorio suddetto, l'iscrizione nel ruolo degli agenti di affari in mediazione rappresenta un requisito sostitutivo del possesso del diploma di scuola media superiore.

Le norme disciplinanti la mediazione creditizia non si applicano:

• agli agenti e a tutti quei soggetti per i quali sussiste un legame di dipendenza, di collaborazione o di rappresentanza con banche o intermediari finanziari;
• alle banche, agli intermediari finanziari (iscritti nell'elenco generale o speciale ai sensi rispettivamente degli artt. 106 e 107 del T.U.B.), alle imprese assicurative e ai promotori finanziari (art. 16, comma 8, della Legge n. 108/96).
• a coloro che esercitano l'attività di mediazione creditizia strumentalmente alla propria attività principale. L'art. 2, comma 3, del D.P.R. 28 luglio 2000, n. 287 dispone, infatti, che "non integra mediazione creditizia la raccolta, nell'ambito della specifica attività svolta e strumentalmente ad essa, di richieste di finanziamento, effettuata sulla base di apposite convenzioni stipulate con banche e intermediari finanziari" da parte di "soggetti iscritti in ruoli, albi o elenchi, tenuti da pubbliche autorità, da ordini o da consigli professionali" (ad esempio agenti immobiliari) o di "fornitori di beni o servizi" (ad esempio i concessionari di auto).

Per quest'ultimo punto, presupposti fondamentali per l'applicazione della suddetta disposizione sono la strumentalità dell'attività e la sussistenza di apposite convenzioni.

Tenendo conto delle specificità proprie dell'attività di consulente finanziario, si ritiene che possano verificarsi le seguenti ipotesi:

• il consulente finanziario si limita ad effettuare una mera attività di consulenza ovvero, nello svolgimento della propria attività, lo stesso mette in relazione, occasionalmente, il proprio cliente con intermediari bancari o finanziari. In entrambe le situazioni il consulente non è tenuto all'iscrizione nell'Albo dei mediatori creditizi;
• il consulente finanziario non si limita a prestare la propria consulenza, ma professionalmente o abitualmente mette in relazione le parti per la concessione di finanziamenti sotto qualsiasi forma.

In tale ipotesi si riscontrano gli estremi per l'iscrizione nell'Albo dei mediatori creditizi.

Ai sensi dell'art. 155, comma 4, del Decreto legislativo n. 385/93, come modificato dal D.lgs. n. 342/99, i Consorzi di garanzia collettiva fidi, di primo e di secondo grado, sono iscritti in una apposita sezione dell'elenco previsto dall'art. 106 del T.U.B.. Gli stessi possono svolgere esclusivamente le attività previste dall'art. 29 della Legge 5 ottobre 1991, n. 317.

Nel presupposto che l'attività di mediazione creditizia abbia carattere strumentale all'attività principale svolta dai Confidi, sembra applicabile l'esenzione dell'art. 2, comma 3, del D.P.R. 28 luglio 2000, n. 287.

L'iscrizione nell'Elenco ex art. 113 T.U.B. non esonera i soggetti interessati a svolgere attività di mediazione creditizia dall'obbligo di iscrizione nel relativo albo sempre tenuto dall'UIC, laddove tali soggetti intendano esercitare questa attività in via professionale e nei confronti del pubblico. Si ritiene, infatti, che la previsione di cui all'art. 16, comma 8, della Legge n. 108/96, nella parte in cui dispone la non applicabilità delle norme del predetto articolo agli intermediari finanziari si riferisca in senso stretto ai soli intermediari finanziari iscritti nell'elenco generale ex art. 106 T.U.B..

L'obbligo di iscrizione non sussiste invece nel caso in cui il soggetto iscritto nell'apposita sezione dell'elenco ex art. 113 T.U. B. svolga attività nell'ambito del gruppo di appartenenza -e, quindi, non nei confronti del pubblico- sulla base di apposite convenzioni stipulate con banche e intermediari, ai sensi delle disposizioni di cui all'art. 2, comma 3, lett. a) del D.P.R. 28 luglio 2000, n. 287.

Le società semplici non possono essere iscritte all'Albo; il loro oggetto sociale non può, infatti, prevedere l'esercizio di attività commerciali (art. 2249 c.c.) qual è la mediazione creditizia.

Le associazioni di categoria non possono svolgere in modo professionale la mediazione creditizia; il legislatore non prevede, infatti, per le stesse l'iscrizione nell'Albo dei mediatori creditizi (si veda la parte relativa ai Soggetti che possono iscriversi all'Albo).

Alle stesse è comunque consentita, ai sensi dell'art. 2, comma 3, del D.P.R. 28 luglio 2000, n. 287, la raccolta, nell'ambito della specifica attività svolta (es. prestazioni di natura fiscale, previdenziale, amministrativa, e di altri servizi) e strumentalmente ad essa, di richieste di finanziamento, effettuata sulla base di apposite convenzioni stipulate con banche ed intermediari finanziari.

Le istruzioni e la modulistica per l'iscrizione nell'Albo sono contenute nel Provvedimento dell'Ufficio italiano dei cambi del 4 agosto 2000, al quale si rinvia. Per agevolare la procedura di iscrizione, l'Ufficio ha realizzato un prodotto software di "data entry" per la compilazione delle domande di iscrizione e le successive comunicazioni (Circolare UIC del 27 novembre 2000 indicante le modalità di utilizzo del software).

Con il D.Lgs. n. 374/99 (G.U. del 27.10.1999, n. 253) che estende ad altri soggetti gli adempimenti in materia di riciclaggio, sono posti in capo ai mediatori creditizi gli obblighi di identificazione della clientela, di registrazione delle operazioni superiori a 20 milioni di lire e di segnalazione delle operazioni sospette, previsti dalla Legge n. 197/91. Le modalità per l'adempimento dei suddetti obblighi sono rimesse, ai sensi dell'art. 4, comma 8, del suddetto decreto, ad un apposito provvedimento del Ministro del tesoro, del bilancio e della programmazione economica, di concerto con le altre amministrazioni interessate, su proposta dell'UIC.

Nelle more del suddetto provvedimento attuativo, le norme disciplinanti gli obblighi antiriciclaggio per i mediatori creditizi e le altre categorie di soggetti interessate dal decreto in commento non sono operative.

L'iscrizione nell'Albo dei mediatori creditizi non richiede il pagamento di una tassa.